ライフステージごとに必要な支出を知る方法【自身の家計簿と比較し支出を見直そう】

悩み

あたしの生涯、いったいいくらお金が必要なんだろう？

こんなお悩みにお答えします。

☑️本記事の内容

生涯の支出をざっくりと計算する方法
ライフステージごとの支出の平均値を知る方法
自分の家計簿と比較し支出を見直す

☑️本記事の執筆者

投資歴15年超のサラリーマン投資家です。

私のブログでは投資初心者・中級者の方々に向けて基礎知識を短期間で身に付けられるよう分かりやすくまとめてます。ぜひご覧ください！

老後2000万円問題がクローズアップされ、生涯いくらお金がかかるのか？って不安になった方も多いかと思います。

このような状況の中、自分の将来に対する危機感から、若者の間では投資をする人が多くなってきています。

しかし将来のことをなんでもかんでも恐れる前に、自分の支出の状況を把握し、現時点の自分の立ち位置を確認することで戦略的に支出を管理していくことが重要です。

今回の記事では、初めに生涯どれぐらいお金がかかるのかを簡単にシミュレーションする方法を紹介します。

また、総務省が公表しているデータから、人生のステージごと（独身→結婚→子育て→退職後）にどれぐらいお金が必要なのかを解説し、最後に自身の家計簿と比較し、無駄な出費を見直す方法を紹介します。

将来かかるお金を把握し、戦略的に投資金額を積み上げていきましょう。

生涯の支出をざっくり計算する方法
ライフステージごとの支出の平均値を知る方法
自身の家計簿と比較し支出を見直す
まとめ

生涯の支出をざっくり計算する方法

現在、WEB上にはお金に関する人生設計をするためのツールがたくさんあります。

それらのツールを使ってシミュレーションすると、人生でどれぐらいお金が必要なのかを簡単に知ることが出来ます。

今回はいろいろあるサービスの内、手軽にできて結果が見やすいゆうちょ銀行が提供する「ライフプランシミュレーション」というサービスを使ってシミュレーションしてみたいと思います。

設定する項目は18項目ありますが、それぞれの入力項目は簡単なので10分もあれば全部入力できます。

シミュレーションの想定としては、私が就職した24歳当時の状況から現在の家族構成（夫婦と子ども２人の４人暮らし）、持家（マンション購入）の状況を考慮して入力してみます。

入力項目と内容は以下の通りです。

【ご自身について】

年齢：24歳

貯蓄額；100万円

職業；会社員

年収；400万

退職年齢と退職金；60歳・2000万円

【配偶者について】

配偶者；28歳の時に結婚

配偶者の結婚年齢；26歳

職業；パート

年収；250万

退職年齢と退職金；60歳・300万円

【子どもについて】

子ども；30歳で第一子誕生、32歳で第二子誕生

学校について；大学から私立

大学の通い方；下宿

子育て期間中の働き方；どちらもずっとフルタイムで働く

【ライフスタイルについて】

マイホーム；34歳で購入、4000万円

マイカー；200万円の車を5年ごとに買い替え

今の生活スタイル；「少しでも安いものを探したり、何を購入するか何回も検討したりするなど、お金の使い道を意識している」

退職後の生活スタイル；「ある程度節約しながらも、それなりに毎日を楽しむ生活を送りたい」

この入力内容で得られたシミュレーション結果は以下の通りです。

一応退職するまでは右肩上がりに貯蓄ができますが、その後老後2000万円問題の壁に直面し、85歳のおじいさんになった時には48万円しか残らない貧乏爺さんという結果でした。

高いマンションを購入し、車を乗り回し、子供は２人とも私立大学という設定に無理があったのかもしれません。

このシミュレーションでは年収の上昇具合など細かい設定は出来ませんが、支出の方は総務省「家計調査年報（家計収支編）平成26年（2014年）平均速報結果の概況」を元に作成してあるようで、だいたいこんなもんなんでしょう。

非常に大雑把にとらえると、このシミュレーションより収入が多く、さらに支出を抑えることができれば生涯資産もこれよりも多くなるという目安にはなります。

このシミュレーション結果を元にライフステージごとの収入と支出の状況をグラフから切り取ってみます。

年齢	ステージ	①年間収入	②年間支出	③税金控除支出	④毎月支出
28	結婚	720万円	700万円	520万円	43万円
30	第1子誕生	730万円	700万円	518万円	43万円
32	第2子誕生	750万円	700万円	513万円	43万円
34	住宅購入	800万円	1100万円	900万円	75万円
36	第1子小学入学	800万円	770万円	570万円	48万円
42	第1子中学入学	960万円	830万円	590万円	49万円
45	第1子高校入学	1000万円	900万円	650万円	54万円
48	第1子大学入学	1000万円	1100万円	850万円	71万円
50	第2子大学入学	1050万円	980万円	718万円	60万円
60	退職	2250万円	1750万円	1188万円	99万円

年間収入；グラフより。
年間支出；グラフより。給料から引かれる税金も含む
税金控除支出；②－①×25%、税金をざっくり25%引いた支出
毎月支出・・・③÷12か月

シミュレーション結果の収入ですが、夫がサラリーマン、嫁がパートならだいたいこんな感じのような気がします。

また支出の方ですが、34歳の住宅購入時にどんと増え、子どもが大学に通う48～54歳ぐらいまでが「収入＜支出」となる家計にとっては暗黒期となります。

そして60歳の退職時には、ごっそり退職金を住宅ローンに持っていかれるという暗いシミュレーションとなりました。

この結果から結婚後のDINKS（ダブルインカム・ノーキッズ）時代に貯蓄を増やしておくことが重要なのが分かります。

子供達の支出の増大に合わせて収入も増えていかないと家計的には結構きつい状況が目に見えます。

また家計の金銭面だけ考えると子供は少ない方が楽ですね。

ライフステージごとの支出の平均値を知る方法

続いてライフステージごとに平均でどれぐらい支出があるのかを解説します。

総務省が実施した「平成26年全国消費実態調査」を参考に、私と同じ勤労世帯で子供が２人の場合の支出の平均値を計算し、ライフステージごとに紹介します。

ここでライフステージとは、

第1ステージ；夫婦（30歳未満）のみ世帯
第2ステージ；夫婦（35歳程度）と子供２人世帯（長子が未就学児）
第3ステージ；夫婦（45歳程度）と子供２人世帯（長子が義務教育期間）
第4ステージ；夫婦（50歳程度）と子供２人世帯（長子が大学生）
第5ステージ；夫婦（60歳以上）のみ世帯

という分類です。

ライフステージごとの1ヶ月の支出の平均値は以下のグラフのようになってます。

1ヶ月ごとの支出を金額ごとに細かく書くと以下の表のようになりました。

	第1ステージ	第2ステージ	第3ステージ	第4ステージ	第5ステージ
食費	50,000	63,000	82,000	83,000	71,000
住居	46,000	26,000	12,000	12,000	17,000
光熱費	13,000	17,000	22,000	24,000	19,000
日用品	8,000	10,000	9,000	9,000	11,000
被服費	12,000	14,000	14,000	19,000	11,000
保険・医療	13,000	12,000	9,000	12,000	14,000
交通費	10,000	6,000	5,000	17,000	8,000
自動車等関連費	18,000	25,000	21,000	29,000	28,000
通信費	16,000	17,000	18,000	25,000	12,000
教育費	0	24,000	33,000	120,000	0
教養娯楽費	28,000	25,000	32,000	29,000	30,000
その他支出	45,000	33,000	35,000	55,000	42,000
交際費	14,000	12,000	10,000	13,000	28,000
合計	273,000	284,000	302,000	447,000	291,000

単位は円で、千円単位で丸めてます。

この金額には住宅ローンの金額が入っていないので、ご自身の住宅費または住宅ローン金額をプラスすると支出の平均値の目安になり、比較ができますので参考にしてみてください。

先述したように子供が生まれて数年経つと食費が増えていき、高校・大学と進学するに連れて教育費が爆発的に増える様子が分かります。

ゆうちょ銀行のライフプランシミュレーションの結果とだいたい同じでした。

自身の家計簿と比較し支出を見直す

ここまでで一般家庭の平均支出が把握できたので、続いては自分の家庭と照らし合わせて、支出が多いのか少ないのかを判断します。

新入社員当時はエクセルで家計簿をつけ、その後スマホを手にしてからは家計簿アプリでコツコツと家計簿をつけていましたが、今はマネーフォワードという無料で使える家計簿アプリを使用しています。

このアプリではクレジットカードや銀行口座を登録しておくと自動でアプリに使用状況を取り込んでくれるため、自分でやることはほとんどありません。

難点はクレジットカード等の登録の際にログインパスワードを入力する必要がある点です。

はじめは戸惑いましたが、かなり普及しているアプリなので大丈夫かなと思い使い始めました。

2年以上使ってますが、特に問題はありません。

このアプリを使用するとクレジットカードで使用したお店の情報から自動的に食費、生活費などの項目に振り分けられます。

以下の図はマネーフォワードで仕分けされた2020年3月の我が家の家計簿です。

全体ではありませんが、イメージはこんな感じです。

続いてマネーフォワードで得られた我が家の平均支出の家計簿と先に紹介した全国平均の家計簿と比較してみます。

我が家は現在長男が小学生なため、第３ステージ（子供２人で長子が義務教育世代）です。

項目	一般平均	我が家の家計簿
食費	82,000円	70,000円
住居	12,000円	12,000円
光熱費	22,000円	23,000円
日用品	9,000円	15,000円
被服費	14,000円	25,000円
保険・医療	9,000円	15,000円
交通費	5,000円	10,000円
自動車等関連費	21,000円	50,000円
通信費	18,000円	4,000円
教育費	33,000円	18,000円
教養娯楽費	32,000円	20,000円
その他支出	35,000円	29,000円
交際費	10,000円	5,000円
合計	302,000円	296,000円